Узнайте, как правильно и выгодно погасить кредит частично или полностью досрочно. Уменьшите кредитную нагрузку, сэкономьте на переплатах и сократите срок долгового обязательства. Важные нюансы и рекомендации для успешного погашения кредита досрочно. | NOCFN
Cодержание
Погашение кредита досрочно – возможно ли?
По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.
Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.
Выгодно ли выплачивать заем досрочно?
Если клиент закрывает кредит заранее, банк теряет деньги по процентам. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.
Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.
Что необходимо знать о раннем погашении долга?
Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.
После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий к заемщику у банка нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.
См. также
Как правильно выплатить кредиты досрочно?
Чем раньше начать гасить долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором (или онлайн в личном кабинете на сайте банка).
Как погасить кредит досрочно: способы
Погасить кредит полностью
Этот способ подойдет, если у вас есть достаточная сумма для выплаты оставшегося долга по «телу» кредита и уже начисленным процентам. Лучше обратиться к менеджеру банка и узнать, сколько еще нужно выплатить, а также предупредить о досрочном погашении.
После погашения кредита убедитесь, что последний платеж дошел до банка. Подайте заявление на закрытие счета и закажите справку об отсутствии задолженности. Откажитесь от платных услуг — например, от СМС-информирования.
Погасить кредит частично
Досрочное погашение кредита можно делать и по частям любыми суммами. Ежемесячный платеж сохраняется, но можно сократить его. Или, например, уменьшать срок кредита. Что из этого выбрать — зависит от вашей финансовой ситуации.
«Если у вас существенный платеж и длительный срок кредита, направьте сначала свободные средства в досрочные погашения для уменьшения суммы платежа. Как только платеж станет для вас максимально комфортным, меняйте стратегию и вносите "досрочки" для сокращения срока кредита», — говорит Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — Но если вы оформили кредит на небольшую сумму и короткий срок, а платеж не накладен для вашего бюджета, выгоднее досрочными платежами сокращать срока кредита».
Не обязательно идти в отделение, чтобы досрочно частично погасить кредит. В большинстве банков это можно сделать в мобильном приложении. После каждого досрочного погашения график платежей пересмотрят: новая версия появится в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении. Ее можно запросить и в отделении банка.
Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа, поясняет Ольга Жидкова. Тогда вся сумма уйдет в «тело» кредита, то есть на погашение основного долга. В другие дни из суммы досрочного платежа сначала спишутся начисленные проценты, а оставшееся пойдет на досрочное погашение «тела».
Если вы только присматриваетесь к кредитным программам, воспользуйтесь бесплатным сервисом Банки.ру. С учетом ваших параметров он подберет кредиты с высокой вероятностью одобрения.
Особенности досрочного закрытия кредита
Дифференцированная и аннуитетная схемы платежей по кредиту считают основными и часто используемыми банковскими организациями. Первый вариант заключается в постепенном снижении размера ежемесячных взносов за счет того, что вначале заемщику потребуется внести большие суммы денег. Способ выгоден тем лицам, которые:
- получают стабильный доход и могут себе позволить выплаты в начале срока;
- нуждаются в небольшом размере ежемесячных платежей в более отдаленной перспективе.
Аннуитетный вариант используют те граждане, которые оформляют потребительские кредиты. Общая сумма долга перед банком делится на одинаковые части. Ежемесячно заемщик обязан вносить фиксированный платеж. Такой способ подходит тем людям, которые получают стабильную заработную плату и могут планировать бюджет.
Для заемщика досрочное погашение кредита выгодно на любом этапе выполнения обязательств перед банком. Проценты начисляются на остаток по долгу. При снижении этого значения, соответственно, уменьшается переплата. Чем раньше заемщик сможет досрочно внести платеж по кредиту, тем больше получится сэкономить на процентах. Погашение на последних этапах кредитования поможет быстрее закрыть долг. Если у клиента есть пени по текущим ежемесячным платежам, в первую очередь, следует выплатить их, а потом внести досрочный платеж.
Важно помнить, что перерасчет процентов по кредиту будет касаться только будущих выплат. Банк не вернет и не сократит платежи за предыдущий период использования денежных средств. Перерасчет суммы взносов коснется только процентной части.
Частичное или полное погашение
Процесс выплаты кредита указывается в договоре, который заемщик изначально заключает при обращении в банк. При этом возможны варианты полного или частичного досрочного погашения. Внеочередной платеж может либо вноситься при очередном списании денежных средств по долгу, либо покрывать основную часть кредита, при этом дальнейшие выплаты будут пересчитываться.
При полном погашении заемщик вносит всю сумму остатка задолженности плюс проценты, которые начислены за текущий месяц. Например, тело кредита составляет 250 000 рублей, размер ежемесячных платежей — 9 000 рублей, из которых 3 250 — это комиссия банку. Поэтому п
